Іпотека з достроковим погашенням мат капіталом. Чи можна погасити іпотеку материнським капіталом і як? Погашення іпотеки материнським капіталом: правила і послідовність оформлення

Погашення іпотеки материнським капіталом - широко поширена практика використання матеріальної допомоги, отриманої в 2020 році відповідно до нормативних документів в рахунок державної підтримки сім'ї для створення кращих житлових умов після народження другої і наступних дітей. Перевага такого варіанта полягає в тому, що виділеної субсидією можна закрити основний борг по іпотеці або сплатити відсотки за користування кредитними ресурсами відразу після отримання сертифікату. Для цього не потрібно чекати, щоб друга дитина або наступний досяг віку трьох років. Таке рішення дозволяє зменшити фінансове навантаження на сім'ю і погасити позику за максимально короткий час.

Порядок і процедура погашення

При погашенні іпотеки за допомогою материнського капіталу частина грошових коштів можна витратити в такий спосіб:

1. Використовувати субсидію на внесення початкового внеску за позикою за умови, що раніше за іпотечним кредитом виплати не здійснювалися. Нещодавно цю схему пропонували окремі фінансові установи, тому при подачі заявки на іпотеку вказували, що для першого внеску буде використаний материнський капітал. Після внесення змін до законодавства в 2020 році за всіма кредитними організаціями закріпили обов'язок приймати до оплати першого внеску сертифікати на маткапітал. Тепер позичальник може скористатися своїм правом використовувати виділені кошти в будь-який момент. Слід зазначити, що субсидія для підтримки сім'ї не тільки підвищує ймовірність швидкого вирішення житлової проблеми, але і дозволяє збільшити номінальні показники позики.
2. Скористатися державною підтримкою, щоб зменшити розмір щомісячних внесків, і направити материнський капітал на погашення основного боргу по іпотеці. Такий варіант особливо підійде позичальникам, які уклали кредитний договір до того моменту, коли у них виникло право на отримання субсидії. Якщо клієнт достроково погасить основний борг, він зможе розраховувати на зменшення щомісячних внесків або скорочення терміну кредитування.
3. Застосувати сертифікат для погашення відсотків, які нараховуються за використання кредитного ресурсу. Цей самий невигідний варіант для позичальника, тому реалізується рідко. Однак він дуже вигідний банку, оскільки в цьому варіанті фінансова установа отримує зароблені гроші одразу і раніше передбаченого договором терміну. Експерти компанії Royal Finance рекомендують гасити відсотки по позиці тільки в тому випадку, коли у позичальника виникла загроза втрати роботи і платоспроможності. У важкій ситуації він не зможе платити повністю щомісячний внесок, але буде намагатися за всяку ціну погашати тіло кредиту, щоб не залишитися без квартири.

Погашення іпотечного кредиту за рахунок державної субсидії - дуже проста банківська операція. Вона проходить в чотири етапи:

1. Позичальник повинен отримати в Пенсійному фонді довідку про розмір материнського капіталу для погашення іпотеки і список документів, які знадобляться при подачі заявки на використання субсидії.
2. Звернутися з довідкою до кредитору з заявою про зарахування коштів на рахунок позичальника, після чого банк видає спеціальний документ про розмір заборгованості по іпотеці і суму відсотків, яку необхідно погасити до закінчення дії кредитного договору.
3. Пенсійний фонд відповідно до заяви позичальника переводить гроші на його банківський рахунок.
4. Кредитор перераховує заборгованості і повністю гасить борг, або пропонує нову схему платежів.

Які документи необхідні?

При оформленні позики під материнський капітал клієнтові слід отримати в ПФР сертифікат, щоб використовувати його для погашення іпотеки. У пакет документів для банку входять:

• заяву про дострокове погашення кредиту за рахунок маткапіталу;
• сертифікат з сумою залишку коштів;
• паспорт заявника;
• довідка про склад сім'ї за місцем проживання;
• свідоцтва про народження дітей або акт про усиновлення з органів опіки;
• свідоцтво про укладення шлюбу.

Іпотечний калькулятор

Відродження Россельхозбанк Юникредітбанке Райффайзенбанк Промсвязьбанк ВТБ ДОМ.РФ Абсолют банк Сбербанк Совкомбанк

банк	ставка	Комісія	Щомісячний платіж	заявка
9.2		35 917	Залишити заявку	10		37 612	Залишити заявку	10.25		38 149	Залишити заявку	10.25		38 149	Залишити заявку	10.5		38 689	Залишити заявку	10.6		38 907	Залишити заявку	10.75		39 234	Залишити заявку	11.24		40 310	Залишити заявку	11.3		40 443	Залишити заявку	11.9		41 781	Залишити заявку

Пенсійний фонд

Контроль над витрачанням державну допомогу сім'ям здійснює Пенсійний фонд, тому перевести в готівку гроші або використовувати кошти на свій розсуд не вийде. Існуючі правила дозволяють використовувати материнський капітал на погашення іпотеки, отриманої до того, як народилася друга дитина за умови, що нерухомість буде оформлена з виділенням часток всім членам сім'ї, включаючи дітей. При цьому слід враховувати такі фактори:

1. Якщо вимога про перерахування коштів відповідає умовам програми використання материнського капіталу, але в кредитному договорі не зазначена мета їх отримання, заявка буде відхилена.
2. Погасити іпотеку маткапіталом можна за умови, що кожен член сім'ї є власником частини житлової нерухомості. Якщо цього по ряду причин не відбулося, в ПФ необхідно надати нотаріально завірене зобов'язання позичальника про виділення частки всім членам сімейства після погашення кредиту.
3. Пенсійний фонд не дасть дозволу на придбання аварійного житла або нерухомості на території іншої держави, а також зведення будинку, якщо майбутня житлова площа менша за нормативну з урахуванням всіх членів сім'ї.

При зверненні до Пенсійного фонду знадобиться написати заяву на розпорядження материнським капіталом для погашення іпотеки і зібрати перелік документів:

• паспорт особи, яка отримала сертифікат;
• оригінал сертифіката або його дублікат;
• договір про іпотеку з обов'язковим зазначенням мети використання маткапіталу;
• довідку з банку з залишком по тілу кредиту та розміру відсотків за його обслуговування;
• документ з Россреестра про наявність власності;
• заяву подружжя про виділення частки кожної дитини після погашення кредиту;
• довідку з банку, що підтверджує отримання кредиту безготівковим переказом;
• довідку з місця проживання, а при її відсутності форму № 3 документа з Федеральної міграційної служби;
• свідоцтво про укладення шлюбу;
• свідоцтва про народження дітей.

При здачі заяви до Пенсійного фонду власнику сертифіката повинні видати розписку із зазначеною датою та печаткою. ПФР зобов'язаний розглянути документи (заяву, договір про кредитування і додаються довідки) протягом 30 днів, визначити можливість для направлення материнського капіталу на погашення іпотеки і видати позичальникові письмовий дозвіл на використання коштів.

При достроковому погашенні

Оскільки договір на видачу іпотеки полягає на тривалий час, у банку завжди залишаються ризики, пов'язані з втратою платоспроможності клієнта. Щоб застрахуватися від збитків, він може підняти процентну ставку або скоротити термін кредитування. Незважаючи на це, дострокове закриття позики є матеріально вигідним для клієнта. Якщо у вас є можливість оформити сертифікат на материнський капітал і спрямувати кошти на дострокове погашення іпотеки, експерти компанії Royal Finance радять цим скористатися. Ми допоможемо прискорити розгляд вашої справи в Пенсійному фонді і переоформити кредитний договір в банку, після чого тіло кредиту стане менше, і відсотки за його обслуговування будуть перераховані.

Іпотека з материнським капіталом: умови, внески.

Одним із способів реалізації державної підтримки російських сімей є погашення іпотеки материнським капіталом. Таке застосування потрапляє під категорію поліпшення житлових умов сімей з дітьми. Що дає можливість придбати власне житло, спрямувати кошти на його будівництво або погасити вже наявний іпотечний кредит. У даній статті розберемо докладніше питання використання материнського капіталу для погашення іпотеки.

Способи погашення іпотеки материнським капіталом.

Власник материнського сертифіката має три варіанти використання його спільно з іпотечним кредитом:

1. Погашення основної заборгованості діючої іпотеки. Це найбільш поширений спосіб. Він зручний для обох сторін. Тут позичальник може знизити свій обов'язковий щомісячний платіж або зменшити термін кредитування за рахунок материнського капіталу.
2. Направити гроші в якості початкового внеску. На жаль, згода на це дають не всі банки.
3. Оплата відсотків по кредиту, в тому числі в достроковому порядку. Цей спосіб досить рідкісний.

Умови та порядок погашення іпотеки материнським капіталом.

Для погашення іпотеки з використанням сертифіката необхідний ряд відповідностей.

По перше, необхідно виконати всі вимоги Пенсійного фонду.
По-друге, необхідний виконання умов банку і повний перелік запитуваних їм документів.

Вимоги до одержувачів сертифікату на материнський капітал більш детально описані в цій статті.

Для отримання сертифікату досить звернутися в регіональне відділення Пенсійного фонду, заповнивши заяву і приклавши копії документів:

• Російський паспорт заявника
• Підтвердження місця проживання.
• Свідоцтва про народження дітей, які підтверджують їх російське громадянство.

Додатково можуть знадобитися свідоцтво про шлюб, свідоцтва про усиновлення дітей.

Подати заяву на материнський капітал можна як до вступу в іпотечні відносини з банком, так і після оформлення кредиту.

У свою чергу, при оформленні іпотечного кредиту банк зажадає наступний список оригіналів та копій документів:

• Заповнена анкета
• паспорт позичальника
• СНІЛС
• Документи на житло, що купується, якщо воно вибрано заздалегідь.
• Копія трудової книжки
• Довідка про стан доходів

У разі схвалення, укладається договір з банком, який видає житловий кредит на всю суму. У самому договорі необов'язково містить інформацію про материнський капітал. Тим не менш, це не заважає їм скористатися.

Далі, банк переводить кредитні кошти на рахунок продавця, тим самим закриваючи угоду купівлі-продажу житлового приміщення. Взаємодії покупця і продавця на даному етапі завершуються, так як взаєморозрахунки проведені в повному обсязі. Придбана квартира або будинок оформляється на покупця або реєструється в Росреестра як ДДУ (договір пайової участі). Потім, придбане приміщення переходить в статус заставного майна перед банком. Це і є особливість іпотеки.

Погашення діючої іпотеки материнським капіталом.

За запитом банк надає довідку про заборгованості, що залишилася по іпотеці. При цьому сам банк необхідно повідомити про погашення частини кредиту сертифікатом на материнський капітал.

Після чого, видана довідка передається в ПФР, разом з нею додаються документи:

• Заява на розпорядження материнським капіталом;
• Сертифікат материнського капіталу державного зразка;
• Копії правовстановлюючих документів по об'єкту нерухомості;
• Копії кадастрового паспорта нерухомого майна;
• Довідка про склад сім'ї;
• Характеристика придбаного житлового приміщення;
• Копія паспорта;
• СНІЛС;
• Договір іпотечного кредитування або його дублікат;
• Свідоцтво про реєстрацію права власності.

Пенсійний фонд розглядає заяву. Після позитивного прийняття рішення протягом 30 днів переводить гроші в банк на погашення частини іпотечного кредиту.

Забороняється використання коштів материнського капіталу для погашення штрафів та інших санкцій, так як вони можуть бути спрямовані тільки на виплату основного боргу або відсотків.

Якщо сума маткапіталу використовується для повного погашення залишку, то необхідно виконати процедуру щодо зняття обтяження. Після чого житло має бути оформлено в часткову власність всіх членів сім'ї не пізніше шести місяців. Інакше, в судовому прядки, ПФР вправі відкликати виплату.

Відзначимо, що важливою умовою є цільове використання материнського капіталу. А саме, на поліпшення житлових умов.

Застосування материнського капіталу в якості першого внеску.

З огляду на те, що не кожна установа підтримує даний спосіб погашення іпотеки, насамперед необхідно визначитися з банком і відповідною програмою кредитування. У зв'язку з тим, що подібна процедура кредитування несе для банку певні ризики, вимоги до позичальників можуть бути вищими.

При такому способі реалізації материнського капіталу сертифікат вже повинен бути отриманий в ПФР, а також довідка з залишку коштів на рахунку. Ці два документи надаються в банк разом з традиційним переліком документів.

Після прийняття банком позитивного рішення, позичальник вибирає об'єкт нерухомості і надає по ньому необхідні документи.

Потім укладається договір-купівлі продажу та реєструється право на житлове приміщення. З банком підписується договір іпотечної позики і виходить житловий кредит.

Як і в процедурі, описаній вище, слід звернення до ПФР з переліком документів та заповненою заявою про розпорядження материнським капіталом.

Якщо все зроблено правильно і ПФР не вказав ніяких зауважень, він перераховує кошти материнського капіталу банку.

У свою чергу, банк після отримання коштів материнського капіталу робить перерахунок платежів за графіком і зменшує обов'язковий платіж в рамах договору.

Якщо зняття коштів материнського капіталу раніше проводилося, наприклад, на освіту дитини, то використовувати капітал в якості першого внеску неможливо. В цьому випадку його можна направити тільки на погашення діючої іпотеки.

Можливі причини відмови в достроковому погашенні іпотеки.

При подачі заяви з документами до Пенсійного фонду, він зобов'язаний їх прийняти. Заявником може бути отримана відмова тільки у випадках:

• Якщо надані недостовірні документи, документи не в повному обсязі або заповнені з помилками.
• Позбавлення заявника батьківських прав на дитину, народження якого послужило підставою для отримання сертифіката або скасування усиновлення.
• Вчинено кримінальне правопорушення проти особистості дитини.
• Якщо раніше сертифікат на материнський капітал був отриманий незаконним шляхом.
• Якщо нерухомість, що купується не відповідає вимогам ПФР.
• Встановлено обмеження на користування материнським капіталом.

Якщо ж допущені неточності при зверненні в ПФР, буде вказано, які саме є недоліки в наданих документах і запропоновано їх усунути. В інших випадках Пенсійний фонд не задовольнить заяву. Більш того, право на материнський капітал може бути повністю втрачено.

Висновок.

Отже, материнський капітал є вигідним рішенням, що полегшує умови отримання сім'ями власних квартир або будинків. Однак, це повністю не звільняє власників сертифікатів від особистих фінансових вкладень в житло, що купується. Виділяється державою суми часто буває недостатньо для повного погашення взятої іпотеки.

У той же час, іпотечні продукти поліпшуються і стають більш сприятливими. Банки відносяться лояльніше до своїх клієнтів, пропонуючи нові умови, які підходять іпотечні кредити і акції. Серед них є програми з державною підтримкою сімей з дітьми, що дозволяють використовувати кошти материнського капіталу в якості початкового внеску або погашення частини кредиту і відсотків.

Погашення іпотеки материнським капіталом: правила і послідовність оформлення

Останні зміни: Вересень 2020

Погашення іпотеки материнським капіталом є відразу після народження 2 або наступну дитину, що дає право на допомогу від держави для вирішення важливих житлових питань. Якщо для придбання житла за допомогою капіталу доведеться чекати виконання малюкові 3 років, то іпотечний кредит дозволяє прискорити новосілля. До числа затребуваних напрямів для реалізації сертифіката відносять покупку житла і поліпшення житлових питань.

Існують особливі вимоги, що пред'являються до житла, умов проведення процедури, регламентованої федеральним законодавством.

Способи реалізації капіталу

Головною умовою для використання МК до того, як дитині виповниться 3 рік, є наявність оформленої іпотеки. Варіанти використання коштів з бюджету припускають спрямування коштів:

1. В якості першого внеску за житловим займу.
2. На погашення відсотків і основної суми іпотечного боргу, повністю або частково.
3. Використання у військовій іпотеці (для учасників НІС).

Платіж по іпотеці виробляють одноразово, в обсязі, що дорівнює сумі загального боргу, або у вигляді часткового погашення іпотеки з переглядом подальших умов погашення.

Щоб скористатися правом, вибирають банки, відомі успішним багаторічним співробітництвом з державою по ряду соціальних проектів, включаючи МК. Якщо оплатити частину отриманої іпотеки дозволить практично будь-який банк, то схеми використання маткапіталу на перший внесок реалізуються далеко не всіма.

Які вимоги до позичальника в особі власника сертифіката на маткапітал

Моментом, коли можна скористатися капіталом, є досягнення дитиною трирічного віку, однак для іпотечних позичальників це обмеження знімається.

Щоб успішно отримати транш від держави, необхідно переконатися в дотриманні наступних умов:

Кредит, за рахунок якого було куплено житло, є цільовим, тобто спрямований суто на поліпшення житлових умов життя сім'ї. Житло має відповідати певним вимогам, що висуваються кредитором (нерухомість в приватній власності, в неаварійному, щодо свіжому будинку, оснащеному сучасним комунікаціями. Об'єкт для проживання російської сім'ї повинен купуватися в межах РФ. При іпотечному кредитуванні переважна частина позик оформляється відразу на обох подружжя (при наявності законного шлюбу). Після останньої виплати за іпотечним боргом важливо встигнути протягом півріччя переоформити житло у спільну часткову власність, з наділенням кожного члена сім'ї часткою. Дана вимога забезпечується до виконання через нотаріально оформлене зобов'язання кожному виділити частку.

При звичайній купівлі житла без кредитних коштів батьки зобов'язані відразу оформити нерухомість на всіх, але в разі іпотеки необхідно дочекатися зняття обтяження після погашення всього боргу і тільки після цього вводити в власники членів сім'ї.

Невиконання цієї умови тягне за собою судове оскарження та анулювання виплати з примусовим стягненням з позичальника суми державних коштів.

Порядок погашення іпотеки материнським капіталом

Отримання коштів для погашення іпотеки за держпрограмою є багатоетапну процедуру, що вимагає взаємодії з банком і ПФР.

Так як підставою для отримання виплати є наявність іпотечного договору, то в першу чергу потрібно візит в банк і висновок іпотечної угоди.

Узгодження з банком

Перші етапи іпотечної угоди з використанням капіталу подібні зі стандартною послідовністю дій:

1. Попереднє схвалення угоди на підставі поданої заявки. Кредитор оцінює платоспроможність і надійність людини, розглядаючи документи про доходи і вивчаючи кредитну історію.
2. Схвалення банку діє протягом 3-6 місяців, протягом яких майбутні позичальники підшукують варіант з урахуванням вимог, висунутих фінансовою структурою.
3. Узгодження обраного житла і умов кредиту в банку. Проведення оцінки та підготовка документів для угоди.
4. Передача продавцеві авансового платежу та оформлення розписки.
5. Підписання договору купівлі-продажу та іпотечного угоди. Одночасно купують страховку на нерухомість і підписують заставну.
6. Покупець перереєструє житлоплощу на себе, а банк перераховує суму за вирахуванням першого внеску за реквізитами продавця.

Страховка часто оформляється в дочірньої організації, що належить фінансовій структурі, або позичальникові надають список акредитованих страхових організацій, в яких дозволяється оформляти страхування заставного майна.

Аналогічним чином йдуть справи з оцінкою нерухомості. Банк рекомендує скористатися послугами експертів, з якими він співпрацює, і чиєї думки довіряє.

Розрахунок з продавцем не завжди проводять безготівковим способом. За бажанням, банк надає осередок на час реєстрації нерухомості в Росреестра, в ній будуть зберігатися кошти після підписання угоди і аж до переоформлення власності.

Після розрахунків з продавцем іпотечна угода вважається завершеною, а позичальник отримує квартиру і боргові зобов'язання перед банком. Володар сертифікату, отримавши кредит, має право відразу скористатися достроковим погашенням через держпрограму. Наступний етап пов'язаний з взаємодією з ПФР і узгодженням виплати траншу.

Узгодження в ПФР

Пенсійний фонд Росії - державний орган, який має всі повноваження погоджувати і контролювати виконання закону про материнський капітал. Підставою для спрямування коштів за держпрограмою стане заява від батьків з проханням направити гроші на погашення іпотечного кредиту.

Крім самої заявки, батько повинен підготувати великий пакет паперів, що підтверджують законність угоди і наявність права використання МК.

У пакет паперів входить:

Паспорт заявника (інший засвідчує особу документ). Сімейний сертифікат, попередньо отриманий в ПФР. Іпотечний договір з банком. Угода про покупку нерухомості. Документ з банку, який вказує на розмір залишку боргу. Свідоцтво про одруження (якщо батьки перебувають в узаконених відносинах). Особисті документи на дітей (свідоцтва). Документи на придбану власність. Письмове зобов'язання про наділення кожного рівною часткою в іпотечної нерухомості після зняття реєстраційних обмежень в силу іпотеки.

Як правило, частки ділять пропорційно між усіма членами сім'ї, проте батьки вправі відмовитися від своєї власності на користь неповнолітніх.

Виходячи з необхідного переліку, поводженню в ПФР передує оформлення сертифіката та отримання нотаріального зобов'язання. Решта документів у іпотечного позичальника вже повинні бути.

На розгляд і перевірку поданого звернення відводиться 1 місяць.

Розрахунки з банком

Законодавством визначено максимальні терміни очікування рішення ПФР, які не можуть перевищувати 30 днів. Через кілька днів після прийняття рішення, Пенсійний фонд повідомляє позичальнику в письмовій формі.

Після позитивної відповіді організовується перерахування грошей, яка дорівнює загальній кількості маткапіталу, або величиною залишку боргу. В останньому випадку, решта капіталу залишається невикористаною, а батьки зберігають право направити їх на інші дозволені законом варіанти використання.

Пенсійний фонд перераховує кошти строго за реквізитами, які вказав іпотечний кредитор. На руки готівкою гроші з бюджету отримати неможливо.

Так як дострокові погашення вимагають попереднього сповіщення банку, позичальник зобов'язаний поставити банк до відома про майбутній перерахування, про що завчасно пишеться заява. У письмовою заявкою клієнт повинен вказати прохання прийняти в рахунок погашення надійшов суму, а також провести перерахунок платежів, якщо платіж не остаточний і перевищує загальний розмір боргових зобов'язань.

Всього три варіанти використання маткапіталу при погашенні іпотеки:

Повна ліквідація боргу і закриття кредитної лінії (це можливо, якщо сума позики була невеликою, або його оформляли задовго до звернення за маткапіталом). Зменшення щомісячних платежів за рахунок списання з основного боргу, зі збереженням тривалості договору. Скорочення терміну погашення, залишивши платежі незмінними.

Якщо клієнт повністю закриває кредитні зобов'язання і достроково розриває договір, потрібно додатково упевнитися в достатності суми. При відсутності будь-яких фінансових претензій до позичальника, банк готує довідку про ліквідацію заборгованості, а також видає заставну, яка буде потрібно в Росреестра для переведення житла в повноправну власність і зняття обмежень. У батьків є 6 місяців, щоб виконати зобов'язання щодо наділення сім'ї частками.

Коли платіж лише частково перекриває суму боргу, позичальник видають новий графік погашення (найчастіше, банки наполягають на збереженні терміну і зниженні платежу).

вибираємо кредитора

Закон прямо вказує, що кредит, який можна відшкодувати за допомогою МК, повинен бути житловим, тобто спрямований виключно на покупку житла. В процесі проведення другого етапу реалізації капіталу в рахунок погашення іпотеки, ПФР буде розглядати відповідність фінансової організації певними параметрами, включаючи наявність ліцензії.

Отримання позики в мікрофінансової організації не дає права спрямування коштів капіталу, так само як і споживчу позику в банку.

Коли може бути відмовлено

При будь-якому відхиленні від норм ПФР може угледіти в угоді ознаки шахрайства та відмовити в погодженні.

Загальний список причин для негативного рішення ПФР включає:

припинення права на материнський капітал; недотримання вимог до процедури, порушуючи регламент дій; використання коштів згідно із запитом батька виходить за рамки дозволених напрямків використання капіталу; перевищення суми в запиті реального залишку розташовуються засобами; позбавлення або обмеження батька в правах; кредитор не відповідає вимогам ПФР.

У зв'язку з високим ризиком шахрайства з боку окремих батьків, ПФР обов'язково перевірить особистості батька і матері на предмет:

позбавлення прав на дітей, що дали право отримання маткапіталу; встановленої винності у злочині проти дитини; скасування права усиновлювача.

Іноді причини відмови мають формальний характер і успішно оскаржуються в суді. Кожна ситуація з погашенням іпотеки за рахунок маткапітала індивідуальна, існують складності при підборі житла і узгодження умов розрахунку з продавцем. Щоб успішно використовувати кошти держави за програмою маткапіталу, іпотечному позичальникові слід заздалегідь уточнити умови роботи з держпрограмою у банку, а також проконсультуватися зі співробітником відділення ПФР. При відсутності принципових проблем з документами і відповідно житла і умов позики особливих складнощів процедура погашення іпотеки за допомогою МК не викликає.

Потребуєте консультації? Задайте питання прямо на сайті. Всі консультації безкоштовні / Якість і повнота відповіді юриста залежить від того, наскільки повно і чітко ви опишете Вашу проблему.

Останнім часом в Росії було прийнято багато державних програм, які допомагають різним категоріям громадян у придбанні житла, в тому числі і за допомогою іпотеки. В якості одного з видів такої допомоги виступає програма з підтримки сімей, в яких народилася 2 дитина (материнський капітал). У цій статті поговоримо, чи можливо погашення іпотеки материнським капіталом, і як це зробити в 2020 році.

Материнський (сімейний) капітал - один із заходів держпідтримки сімей, у яких є 1 і більше дітей. Станом на 2020 рік розмір мат капіталу за 1 дитину становить 466 617 рублів, за 2-го - 616 617 рублів.

думка експерта

Пояснимо. З 1 січня 2020 року в програму внесені зміни. Тепер ті сім'ї, в яких народився перша дитина після 01.01.2020 можуть отримати материнський капітал в повному розмірі - 466 617 рублів. Сім'ї, в яких після 01.01.2020 народжується друга дитина, Отримують збільшений маткапітал - 616 617 рублів. Якщо сім'я вже отримала 466 617 рублів за первістка, то при народженні другої дитини вона може розраховувати на додаткову компенсацію 150 000 рублів.

Кошти, виділені в рамках програми кошти можна застосувати на строго визначені цілі, передбачені законом. У більшості володарів таких сертифікатів виникає питання: чи можна погасити іпотеку, використовуючи материнський капітал? Так, закон дозволяє вкласти виділяються в рамках даної програми кошти в погашення діючої іпотеки.

Якщо говорити більш детально, то в рамках іпотечного кредитування материнський сертифікат можна використовувати 3 способами:

1. Як перший внесок за іпотечним кредитом.
2. На гасіння відсотків або основної суми заборгованості.
3. На гасіння залишку боргу по іпотеці.

Як показує практика, більшість сімей, які отримали такий сертифікат, вважають за краще використовувати його на часткове або повне погашення вже діючої іпотеки. У ряді випадків це пов'язано з термінами, після закінчення яких виникає право на реалізацію засобів материнського капіталу. Так, в силу правил, встановлених законом, материнський сертифікат можна направити на дозволені цілі тільки після виконання 3 років молодшому з дітей.

Виняток становлять іпотечні кредити. При погашенні діючої іпотеки сім'я може написати заяву на розпорядження мат капіталом відразу після його отримання, не чекаючи 3-річчя молодшу дитину.

Особливу увагу варто звернути на той факт, що закон дозволяє розбити всю суму сертифіката на різні напрямки. Наприклад, сім'я може погасити борг по іпотеці в розмірі 200 000 рублів, а решту 266 617 рублів залишити на освіту дітям, або навпаки.

Повний перелік документів для погашення іпотеки материнським капіталом

Які документи потрібні для погашення іпотеки материнським капіталом? Таким питанням задається кожен, хто вирішив перевести кошти сертифіката в рахунок чинного іпотечного кредиту.

Спочатку йдемо в банк, дізнаємося про можливість і умови погашення, беремо довідку про залишок суми основної заборгованості та відсотків за діючою іпотеці.

Документи для пенсійного фонду

Для Пенсійного фонду надають такі документи:

1. Заява про готовність розпорядитися сертифікатом. Бланк такої заяви-розпорядження вам видадуть в фонді.
2. Паспорт того, хто отримував сертифікат. Якщо в угоді брав участь чоловік - паспорт чоловіка. При наявності тимчасової реєстрації окремо знадобляться довідки з УФМС по формі № 3.
3. Сам сертифікат (при втраті - дублікат сертифіката).
4. Свідоцтво про реєстрацію шлюбу.
5. Іпотечний договір.
6. Довідка про залишок суми основної заборгованості та суми відсотків по іпотеці (яку ми брали в банку).
7. Свідоцтво про наявність власності на придбане житло. При покупці нерухомості пізніше літа 2016 року - виписка про право власності з Росреестра. Якщо будинок ще не введений в експлуатацію - приносимо в ПФР зареєстрований в Росреестра договір пайового будівництва або копію дозволу на будівництво будинку.
8. Документ з банку, що підтверджує факт отримання позики шляхом безготівкового переказу.
9. Завірене у нотаріуса зобов'язання, в силу якого, подружжю після повного погашення житлового кредиту необхідно буде виділити частки в здобувається квартире всім дітям.

Приклад заповнення заяви на розпорядження мат Капом наведено нижче. Завантажити його можна за цим посиланням.

Документи для банку

Далі чекаємо листи про прийняття позитивного рішення, беремо в ПФР довідку про залишок грошей на материнському сертифікаті і йдемо в банк писати заяву на повне або часткове дострокове погашення іпотеки маткапіталом.

До такої заяви необхідно додати:

1. Паспорт.
2. Сертифікат на маткапітал.
3. Довідку щодо залишку грошових коштів по материнському сертифікату (яку попередньо взяли в ПФР).

Покрокова інструкція по вкладенню мат капіталу в іпотеку

Щоб закрити іпотеку мат капіталом, необхідно не тільки виконати всі вимоги Пенсійного фонду, а й умови банку, в якому у вас оформлений чинний іпотечний кредит. Так, наприклад, при зверненні в банк з метою достроково оплатити іпотеку материнським сертифікатом, вам необхідно буде не тільки написати заяву, але і додати документи, що підтверджують наявність права на розпорядження мат капіталом (сертифікат, довідку з ПФР про залишок грошових коштів на ньому).

Перед подачею заяви вашому чинному кредитору переконайтеся, що у вашому іпотечному договорі немає умов про штрафи та комісії за часткове або повне дострокове погашення іпотеки.

Зазвичай, при достроковому погашенні частини заборгованості материнським сертифікатом можна або скоротити термін іпотеки, або зменшити щомісячний платіж. Але деякі банки можуть встановлювати заборону на скорочення терміну. В такому випадку у позичальника немає права вибору.

Розглянемо покрокову інструкцію по внесенню мат капіталу в рахунок іпотеки:

1. Відвідування банку, в якому оформлений іпотечний кредит. Спочатку варто відвідати ваш банк, і докладно дізнатися: які умови він висуває, чи немає комісій за дострокове погашення. Заодно беремо довідку про залишок суми боргу і відсотків на нього.
2. Якщо вас все влаштовує, починаємо збір документів для Пенсійного фонду РФ. Про необхідному пакеті документів ми говорили трохи вище.
3. Йдемо в пенсійний фонд для подачі документів. Для економії часу на сайті ПФР в розділі «Електронні послуги» можна отримати талон і прийти до певного часу.
4. Звіряємо, чи всі документи на місці і за виданим зразком заповнюємо заяву про розпорядження коштами материнського капіталу. У цій заяві обов'язково вказуємо, що хочемо погасити іпотеку раніше встановленого терміну (повністю або частково) сімейним сертифікатом, а також необхідну вам суму.
5. Після прийняття документів в ПФР вам видадуть розписку про те, що документи прийняті. Залишається лише дочекатися рішення, про яке ви будете повідомлені письмово.
6. У разі прийняття рішення на вашу користь, необхідно буде ще раз сходити в пенсійний фонд і взяти повідомлення про те, скільки грошей на материнському сертифікаті у вас залишилося. Для її оформлення вам знадобиться сам сертифікат і паспорт. Врахуйте, що довідка видається в термін до 3-х днів.
7. Далі збираємо пакет документів для банку (див.вище) і йдемо оформляти заяву про дострокове погашення. У заяві вказуємо:

• що хочемо скоротити (платіж або термін);
• яку суму будемо вносити;
• факт погашення іпотеки мат капіталом;

1. Чекаємо перерахування грошей з ПФР в банк.
2. Після того, як гроші будуть отримані банком, йдемо туди і отримуємо новий графік щомісячних виплат (якщо було часткове погашення) або беремо довідку про те, що заборгованість погашена.

Якщо за допомогою мат капіталу іпотека була погашена повністю, то в банку крім довідки не забудьте взяти заставну з відміткою банку. Далі беремо паспорт, свідоцтво про власність на нерухомість, заставну, і йдемо в Росреестр знімати обтяження.

Вже через 3 дні після здачі документів, ви зможете отримати виписку з Росреестра про наявність вашої власності на житло без застави. Адміністративний збір даний вид реєстраційних дій не обкладається.

Не забуваємо і про зобов'язання на виділення часток дітям. Після того як заставу буде знятий, батьки шляхом складання дарчим або шляхом взаємної угоди визначають і реєструють в Росреестра частки кожного з дітей. Зробити це потрібно протягом півроку з моменту переведення грошових коштів банку. Про факт виділення часток не забуваємо повідомити ПФР.

Терміни перерахування грошей материнського капіталу на погашення іпотеки

На розгляд заяви на використання мат капіталу пенсійному фонду відводиться один місяць. ще 10 робочих днів покладено на перерахування грошей в банк. Разом, вся процедура займає близько 40 днів.

Подача заяви на розпорядження в електронній формі

Заява на розпорядження коштами материнського капіталу можна подати через інтернет на сайті gosuslugi.ru. Розглянемо весь процес.

1. Переходимо на сайт Gosuslugi.ru і відкриваємо розділ «Послуги».

3. Вибираємо «Розгляд заяви ... ..на поліпшення житлових умов».

4. Заповнюємо дані і подаємо заяву.

Заповнюємо дані паспорта, СНІЛС, заяву в електронному вигляді, вказуємо дані документів для направлення коштів мат капіталу (список документів зазначено при заповненні). Оригінали документів необхідно надати в МФЦ або ПФР в зазначену дату, про яку ви дізнаєтеся після заповнення заяви на сайті.

Якщо іпотека в Ощадбанку

Внести материнський капітал в рахунок погашення іпотеки в Ощадбанку можуть клієнти, які оформляли іпотечний кредит по одній програм, що діють в даному банку:

1. Купівля вже готового житла;
2. Купівля житла, що будується.

При цьому можна погасити як діючий житловий кредит, так і оформити новий з внесенням сертифіката у вигляді першого внеску. Якщо сертифікат використовується як початковий внесок, то обов'язкова умова банку - перерахування коштів на рахунок клієнта протягом півроку з моменту видачі кредиту. В іншому, оплата іпотечного кредиту виконується за схемою, про яку ми говорили вище.

На що звернути мат капітал - на оплату відсотків або основного боргу?

Дострокове погашення іпотеки мат капіталом завжди пов'язано або зі зменшенням відсотків, або зі зменшенням суми основної заборгованості. Ваша вигода буде прямо залежати від виду щомісячних платежів і строку виплат по іпотеці. Так, наприклад, при ануїтетних платежах ви першу половину терміну виплачуєте в основному відсотки банку, а в другій його половині - суму заборгованості, що залишилася.

думка експерта

Олександр Миколайович Григор'єв

Експерт в області іпотеки з 10-річним стажем. Є керівником відділу іпотеки в великому банку, на рахунку більше 500 успішно схвалених іпотечних кредитів.

Якщо борг по житловим кредитом невеликий, і виплачувати вам залишилося буквально останні пару років, то особливої \u200b\u200bрізниці в погашенні основної заборгованості або відсотків ви не відчуєте. Але от якщо ви ще тільки на самому початку шляху, то, безумовно, сертифікатом потрібно оплатити суму основного боргу.

Це пов'язано з тим, що відсотки за допомогою одного з кредитів нараховуються на залишок заборгованості за ним. Відповідно, при зменшенні суми основного боргу зменшуються і відсотки.

Особливу увагу зверніть на важливість написання заяви про дострокове погашення. Тільки на підставі даного документа буде перерахований або розмір платежу, або термін по кредиту (дивлячись, що зазначено в заяві).

Чому можуть відмовити і що робити в такому випадку?

Іноді банк або пенсійний фонд дають відмову в погашенні іпотеки сертифікатом на мат капітал. Давайте докладніше розберемося в тому, з якихось причин не дозволяють скористатися сімейним капіталом і як вийти з такої ситуації.

Причини відмови ПФР в достроковому погашенні іпотеки засобами капіталу можуть бути такі:

1. Припинення права на реалізацію сімейного капіталу (позбавлення батьківських прав, скасування усиновлення, вчинення кримінального правопорушення проти особистості дитини). На жаль, в такій ситуації, що-небудь зробити буде досить складно. Необхідно оскаржувати в суді сама підстава, в силу якого батьки були позбавлені права на сімейний сертифікат.
2. Подання в ПФР недостовірних відомостей або документів з помилками. Тут все набагато простіше. Причиною відмови може послужити неточність в заяві, помилки в документах, відсутність на них необхідних печаток. Потрібно всього лише з'ясувати конкретну причину відмови і виправивши помилки заново подати необхідний пакет документації.
3. Невідповідність житла вимогам пенсійного фонду.
4. Крім батьків-власників сертифіката власниками житла, що купується є інші особи або родичі.

Якщо ви не згодні з відмовою в перерахуванні виділених коштів банку, у вас є можливість оскаржити рішення ПФР у вищому органі або суді.

У банківських організаціях в більшості випадків відмови зустрічаються тільки при наявності помилок і неточностей в документах, бо законом всі банки зобов'язані приймати мат капітал як спосіб повного або часткового дострокового погашення іпотеки, якщо тільки це не суперечить законодавству РФ і не порушує права громадян.

За останні роки з'явилися не тільки роз'яснюють акти, а й судова практика в питанні використання мат капіталу при іпотеці. Все це вкупі дозволяє вирішити неоднозначні питання і труднощі. Банки стали також більш лояльними до клієнтів. Вони не тільки регулярно покращують умови по іпотечних продуктів, але і допомагають позичальникам правильно оформити і подати всі документи, роблять необхідні роз'яснення.

Засоби материнського капіталу з урахуванням численних змін, внесених до програми урядом і Держдумою станом на 2017 рік, можна використовувати, не чекаючи досягнення дитиною 3 років, за кількома напрямками.

• на сплату початкового внеску по іпотеці (кредиту або позики);
• на оплату частини кредиту і відсотків за його використання;
• на погашення іпотеки учасникаминакопичувально-іпотечної системи військовослужбовців (НІС).

В даний час материнський капітал можна використовувати тільки наодноразова погашення іпотечного кредиту. Проте 3 червня 2017 глава Мінбуду Росії Михайло Мень підтвердив інформацію, що зараз в його відомстві ведеться розробка нового закону, який дозволитьгасити щомісячні платежі по іпотеці сертифікатом на маткапітал. Вперше про цю пропозицію в січні 2017 року оголосив заступник голови Мінбуду Микита Стасишин, зазначивши: «Це начебто дрібниця, але з іншого боку, поки людина не працює, у нього не болить голова, як кожен місяць платити по кредиту».

Запропонована Мінбудом у 2017 році можливість гасити іпотеку щомісяця з маткапіталу дозволить знизити боргове навантаження сім'ї в ситуації, коли один з батьків йде у відпустку по догляду за дитиною і протягом 3 років не має доходів для обслуговування іпотечного кредиту.

З цього випливає кілька важливих обставин:

1. По-перше, гасити іпотеку щомісяця з материнського капіталу зможуть тільки працюючі батьки (оскільки відпустку по догляду за дитиною до 3 років передбачається нормами Трудового кодексу).
2. По-друге, поки незрозуміло, щодо якого дитини за черговістю його народження буде надаватися таке право - в останніх своїх коментарях заступник голови Мінбуду оперує фразою «коли народжується третя дитина», що здається несправедливим, оскільки сім'яотримує право на материнський капітал за другу дитину, з яким до досягнення 3 років один з батьків також знаходиться в декреті.

Що потрібно, щоб погасити іпотечний кредит маткапіталом?

У разі схвалення в банку вам видають житловий кредит на всю суму, при цьому, як правило, в кредитному договорі про маткапітал взагалі нічого не пишеться. Порядок дій в цьому випадку зазвичай наступний:

1. Ви оформляєте на себе придбану квартиру або будинок або реєструєте в Росреестра договір пайової участі (ДДУ).
2. Банк переводить всі необхідні кредитні кошти на рахунок продавця, з яким ви тепер фактично опиняєтеся в розрахунку і більше не взаємодієте.
3. Квартира до моменту повного погашення вами боргу і сплати відсотків буде перебувати в заставі у банку (іпотека - це і єзаставу нерухомості ).

1. У банку ви берете довідку про заборгованості, що залишилася по кредиту і говорите, що будете робити дострокове погашення його частини засобами маткапіталу.
2. Йдете до відділення Пенсійного фонду (ПФР) за місцем проживання, здаєте тамнеобхідні документи разом з отриманою в банку довідкою про заборгованість.
3. Протягом місяця ПФР розглядає вашезаяву про розпорядження і ще місяць переводить гроші в банк на погашення частини іпотеки за умови, що це був саме житловий кредит (тобто «на придбання або будівництво житла»).

Після цього вам в банку перераховують ваш новий графік платежів з урахуванням достроково погашеної частини кредиту, при цьому зменшується сума щомісячного платежу або скорочується термін виплати іпотеки, ось і все!

Щоб погасити іпотеку маткапіталом, необхідно:

Припустимо, що купується житло коштує 2 млн рублів. У вас на руках є сертифікат на материнський капітал (МК), який ви хочете направити на погашення іпотеки.

Загальний порядок дій при цьому виглядає так:

1. Ви самостійно збираєте необхідний для отримання кредиту початковий внесок (зазвичай становить 20% від загальної суми, тобто в нашому прикладі 400 тис. Рублів) і берете в банку відсутню частину (1,6 млн рублів) для оплати операції з придбання житла - купівля-продаж готової квартири або будинку або пайове будівництво в новобудові.
2. Після схвалення банком кредиту на суму, якої бракує 1,6 млн рублів проводяться наступні дії:
   • разом з продавцем складаються необхідні документи на житло;
   • проводиться реєстрація іпотеки і в Росреестра видається свідоцтво про право власності (скасовані, з 2017 року - виписки з ЕГРН) або зареєстрований договір пайової участі;
   • кредитні кошти разом з початковим внеском (в нашому прикладі на загальну суму 2 млн рублів) банк переводить продавцеві.
3. Ви, не чекаючи досягнення дитиною 3 років, берете в банку довідку про заборгованість по кредиту (1,6 млн рублів), збираєте документи в ПФР для розпорядження коштами материнського капіталу, докладаючи довідку з банку.
4. Якщо житло не оформлено в часткову власність на всіх членів сім'ї (включаючи неповнолітніх дітей), відповідно до закону про маткапітале разом із заявою про розпорядження до Пенсійного фонду необхідно подати відповідну нотаріальну зобов'язання, в якому власник сертифіката зобов'язується виділити частки дітям і другому чоловікові протягом 6 місяців після повного погашення заборгованості та зняття банком обтяження (іпотеки) на квартиру.
5. Протягом місяця працівники Пенсійного фонду розглядають вашу заяву, а потім ще через 10 робочих днів гроші перераховуються в банк на погашення частини кредиту (за умови, що документи в порядку і це саме житловий кредит).

   
   Таким чином, протягом 1,5 місяців, поки кошти материнського капіталу працівники Пенсійного фонду переведуть в банк, ви повинні оплачувати кредит по-повному, тобто по всьому взятому боргу в розмірі 1,6 млн руб.

6. Після того як кошти МК протягом 10 робочих днів після схвалення заявки в Пенсійному фонді будуть зараховані в банк, його співробітники видадуть вам новий графік платежів на залишок заборгованості, і ви продовжуєте оплачувати ваш кредит до кінця самостійно, але при цьому за домовленістю з банком або відповідно до умов договору може бути зменшений розмір щомісячного платежу або скорочено загальний строк погашення іпотеки.
7. Якщо житло, що купується на момент отримання іпотечного кредиту, для повного або часткового погашення якого були використані кошти материнського капіталу, не було оформлено у спільну часткову власність подружжя та дітей, то протягом 6 місяців після його повної виплати і зняття банком іпотеки через Росреестр необхідно виконати зобов'язання про виділення часток, зареєструвавши спільну часткову власність на квартиру.

Останнє оновлення: 13.02.2020

Процедура кредитування з маткапіталом вже поставлена \u200b\u200bна потік. Але у сімей, які тільки починають замислюватися про таке придбання, виникає багато питань. Розглянемо, які документи для реалізації материнського капіталу на іпотеку знадобляться, як проходить процедура оформлення і схвалення.

Законодавчо передбачена можливість використання державної виплати на поліпшення умов проживання. Одним з напрямків такого поліпшення є придбання житла або його зведення.

Купити нерухомість можна як за власні кошти, так і за позикові - іпотеку. Оформляючи позику, суб'єкт може використовувати маткапітал як внесок. Якщо кредит вже оформлений, то державної виплатою можна погасити заборгованість по кредиту. Головне в процесі - отримати згоду ПФ. Далі позичальник майже не приймає участі в оплаті. Алгоритм оплати простий:

1. Отримати необхідні папери у кредитора.
2. Написати заяву в ПФ.
3. Отримати кошти на кредитний іпотечний рахунок. Якщо здійснюється дострокове погашення, то потрібно вибрати спосіб оплати: зменшення терміну або щомісячного платежу.

Як можна розпоряджатися материнським капіталом

Законодавчо передбачено такі напрямки використання:

• поліпшення умов проживання, зокрема, через придбання квартири або будинку;
• формування пенсії матері (накопичувальної її частини);
• оплата послуг на освіту дитини (дитячий садок, школа, університет);
• придбання товарів, медичних препаратів і іншого приладдя для дітей-інвалідів.

Плюс в тому, що власник сертифікату може перерозподілити гроші між декількома напрямками. Як це зробити, він вирішує самостійно.

Способи погашення іпотеки материнським капіталом

Незважаючи на значний розмір маткапіталу, його недостатньо для оплати повної вартості житла. Покупці змушені решту оплачувати власним коштом або брати іпотеку. З урахуванням вартості житла і недостатній рівень доходу, іпотека - найбільш популярний варіант.

Є три вектора, як можна використовувати материнський капітал на погашення іпотеки:

1. Внесення початкового внеску. При оформленні іпотеки позичальник зобов'язаний внести перший внесок. Його мінімальний розмір варіюється від 10 до 20%. Якщо клієнт буде оплачувати внесок саме засобами маткапіталу, то він повинен вибирати відповідну програму кредитування. Вона так і називається - «Іпотека з материнським капіталом». Внести гроші маткапіталом по іншим кредитним лініям буде складно. Раніше банки неохоче співпрацювали з такими категоріями громадян. Зараз ніяких обмежень немає. У будь-якому банку, що працює в сфері іпотеки, є кредитна лінія і з материнським капіталом.
2. Погашення залишку боргу по іпотеці при достроковому закритті позики. Цікавий спосіб достроково закрити заборгованість по кредиту. Позичальнику достатньо дізнатися підсумкову суму боргу і в рамках материнського капіталу погасити її раніше терміну.
3. Погашення відсотків і основної суми заборгованості. Актуально для сімей, які недавно оформили договір і в рамках всієї суми кредиту не можуть погасити заборгованість тільки материнським капіталом. Вони можуть здійснити часткове дострокове погашення, перерахувавши материнський капітал на оплату позики. Банк перерахує кредит і надасть новий графік погашення.

Процедура погашення в двох останніх варіантах майже схожа. Банк не має права обмежувати позичальника в можливості передчасно закрити борг. Законодавчо зараз кожен клієнт фінансової установи може зробити це без штрафних санкцій. Головне - це дізнатися список документів, необхідних для погашення іпотеки материнським капіталом (про це далі).

Перелік документів для погашення іпотеки материнським капіталом

Перелік документів для погашення іпотеки материнським капіталом можна розділити на дві підкатегорії:

1. Папери, необхідні для звернення до ПФ.
2. Папери для оформлення позики.

Звернення до ПФ - головний етап на шляху використання виплати. Якщо ПФ надасть відмову, то подальшу співпрацю з кредитором буде неможливо. Від повноти документів і їх точності залежить і результат звернення.

Перед подачею заяви в ПФ потрібно звернутися в банк і отримати попереднє схвалення кредиту. Після отримання позитивного рішення надати документи по кредиту в ПФ. Якщо позика вже оформлена, то потрібно отримати довідку в банку про залишок заборгованості. Вона безкоштовна і видається в день звернення.

Документи, які зажадають в ПФ на погашення іпотеки материнським капіталом:

• сертифікат державного зразка;
• паспорт власника сертифіката;
• договір кредитування між позичальником і кредитором. Якщо договір ще не підписаний, то попередню згоду або інші папери, що підтверджують розрахунки за позикою;
• довідка про залишок боргу за кредитним рахунком;
• документи, що підтверджують реєстрацію шлюбу / розлучення;
• свідоцтва, які підтверджують народження дітей. Представляються на всіх неповнолітніх дітей;
• зобов'язання заявника про те, що після оформлення права власності житло буде розподілено в рівних частках між усіма членами дітьми;
• заява.

Зверніть увагу: в ПФ повинен звертатися власник сертифіката. Якщо звертається уповноважена особа, то вона повинна мати довіреність, засвідчену нотаріусом.

Щодо питання про те, які документи потрібні для погашення іпотеки в банку, все просто. Банку не важливо, хто закриє рахунок. ПФ самостійно перерахує кошти за вказаними реквізитами.

Основні вимоги і процедура погашення

Погашення іпотеки материнським капіталом доступно всім, у кого є сертифікат і не втрачено право на його розпорядження.

Вимоги висуваються до житла:

• воно повинно відповідати житловим нормам;
• воно повинно бути краще, ніж попереднє;
• придбаний об'єкт повинен належати особам, які не перебувають у родинних зв'язках з покупцем.

Не можуть скористатися виплатою і особи, які втратили батьківські права, що знаходяться під підозрою в скоєння кримінального злочину.

Подана заява з пакетом паперів розглядається протягом місяця. Коли рішення прийнято, то заявника інформують про нього протягом 3-х робочих днів. Після цього гроші перераховуються на кредитний рахунок власника.

важливо: рекомендується при позитивному рішенні з боку ПФ обов'язково попередити банк про дострокове погашення. У деяких установах обов'язкове процедура письмової заяви. У документі вказується сума погашення та приблизна дата оплати.

Підстави для відмови

У рідкісних випадках власникам сертифікатів на материнський капітал можуть надати відмову використовувати його в якості додаткового капіталу по іпотеці. Відмовити може як Пенсійний фонд, так і сам банк. Хоча останній варіант менш поширений на практиці.

Причини відмови з боку ПФ:

1. Власник маткапіталу втратив право або тимчасово обмежений в праві використання маткапіталу. Відбувається це при позбавлення батьківських прав, при кримінальному діловодстві проти батьків, при скасуванні усиновлення і т.д.
2. Документи для розпорядження материнським капіталом на іпотеку надані не в повному обсязі, в них містяться помилки, неточності і т.д.
3. Житло не відповідає базовим вимогам, які до нього висуваються. Слід пам'ятати: капітал використовується для поліпшення житлових умов. Дитина повинна переїжджати в квартиру або будинок, який краще того, в якому він жив до цього. Якщо права дитини в даному питанні порушуються, то ПФ відмовить у наданні дозволу.
4. Придбана квартира знаходиться у власності у близьких родичів. Така схема заборонена, оскільки вона може використовуватися в якості шахрайського способу перевести в готівку материнський капітал. Виняток - якщо у родича викуповується частка квартири, яка після операції буде повністю належати родині.

Що стосується банківського відмови, то тут все просто: позичальник навіть при наявності материнського капіталу повинен відповідати базовим вимогам.

Зверніть увагу! У банку оцінюється рівень платоспроможності сім'ї. Якщо доходу позичальника недостатньо для оплати щомісячних іпотечних платежів, то в кредиті буде відмовлено.

Що робити в разі відмови

Є ситуації, які можна виправити в оперативному порядку. Є ж варіанти, коли виправити ситуацію неможливо:

1. Позбавлення батьківських прав, кримінальну діловодство і т.д. Поліпшити ситуацію можна тільки через подачу позовної заяви до суду. Поки суд не відновить права, не винесе рішення у справі, жодне відділення ПФ не схвалить позику.
2. Невідповідність базовим вимогам банку. Якщо позичальник не має високої заробітної плати, він молодий (до 21 року), не має офіційного працевлаштування, то схвалити кредит не зможуть.

Якщо розпорядження материнським капіталом на погашення іпотеки не втрачено, у суб'єкта високий рівень заробітної плати, то ситуацію завжди можна виправити:

• відкоригувати подані документи: переписати заяву, виправити помилки;
• донести документи, необхідні для погашення іпотеки материнським капіталом: довідки, виписки, свідоцтва;
• вибрати інший об'єкт нерухомості, який буде відповідати встановленим критеріям. Якщо раніше вподобана квартира належала близьким, то потрібно знайти об'єкт, що належить незацікавленому продавцю.

особливості використання

Використовувати державну виплату для купівлі житла дозволено з моменту, коли дитині виповниться три роки. Виняток - це оформлення позики на покупку квартири. Не варто чекати трирічного віку і тоді, коли позика вже оформлений і позичальник хоче передчасно погасити зобов'язання.

Алгоритм покупки об'єкта за кредитні кошти особливо не відрізняється від звичайної процедури придбання. Єдиний нюанс - потрібно звернутися з документами до Пенсійного фонду, який дасть добро на погашення іпотеки материнським капіталом.

Замовити безкоштовну консультацію юриста

Чи плануєте оплату іпотеки материнським капіталом? Тоді ця стаття - для вас! Ми розглянемо порядок погашення основного іпотечного боргу маткапом, дізнаємося, які документи зібрати і куди їх подати, в які терміни буде розглянуто звернення, і з якими важливими нюансами процедури доведеться зіткнутися.

З метою поліпшення демографічної ситуації в країні Урядом РФ затверджуються цільові соціальні програми, в їх числі материнський капітал. Передбачені програмою кошти в розмірі 453 026 рублів можна використовувати за кількома дозволеним напрямками, одним з яких є погашення боргу за іпотечною позикою.

Сімейний сертифікат для погашення іпотечної позики можна використовувати одним з наведених нижче способів.

Капітал як перший внесок за іпотеку

У травні 2015 року прийнято закон, що дозволяє розпорядитися коштами маткапіталу на погашення іпотечної позики, не чекаючи виповнення дитині трьох років, як це було раніше. Сім'ї, які планували поліпшення житлових умов, кинулися в банки з метою використання коштів за сертифікатом в якості початкового внеску по житловому позиці.

Але не всі банки погоджувалися на таку операцію. За умовами більшості кредитних організацій, початковий внесок приймався виключно у вигляді вільних готівкових.

Подібні принципи зберігаються в деяких фінансових компаніях і по сей день - з причини невпевненості банків в платоспроможності клієнта, який вдається до допомоги материнського сертифіката.

Але провідні гравці на кредитному ринку РФ - Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк - в даний час прийшли до висновку, що вноситься сума першого внеску не характеризує в цілому платоспроможність клієнтів.

Для того, щоб використовувати кошти держсубсидії в якості стартового внеску за цільовим кредитом, сума маткапа повинна покривати від 10 до 20% (в залежності від умов кожного банку) вартості об'єкта нерухомості. Якщо суми сертифіката недостатньо, потрібно додатково вносити власні кошти. Деякі банки, незалежно від розміру кредиту, в обов'язковому порядку вимагають доплату понад сімейного сертифіката, для підтвердження фінансового добробуту позичальника.

Часткова оплата позики

Цей варіант - найрозумніший.

У разі, коли вартість житла невелика, і маткапітал використовується для повного погашення основного боргу за отриманою позикою, сім'ї залишається виплатити нараховані відсотки. В цьому випадку іпотека закривається достроково, і сім'я швидко отримує квартиру в свою повноцінну власність. Але цей ідеальний розклад на практиці рідко реалізується - розмір материнського капіталу часто недостатній для повного погашення іпотечної позики.

Важливий нюанс - якщо планується часткова оплата позики, слід відразу поставити до відома кредитного фахівця, який курирує операцію. Якщо банк згоден закрити маткапом більшу частину основного позики, то сума нарахованих відсотків підлягає перерахунку, виходячи із решти зменшеною суми боргу.

Погашення відсотків по іпотеці

Сертифікатом можна погасити відсотки за іпотечною позикою, в достроковому порядку. Але ...

По-перше, необхідно попередити про це банк і отримати схвалення на цю операцію.

По-друге, з фінансової точки зору, для сім'ї це самий невигідний варіант. На практиці він використовується в безвихідних ситуаціях, коли немає іншої можливості виплачувати відсотки по кредиту.

Незалежно від обраного варіанту, позичальникові необхідно підготувати наступний перелік документів.

Паспорт (оригінал і кілька повних копій документа).

Сертифікат на материнський капітал.

Банківський договір іпотечної позики.

Довідка з банку, в якій зазначаються сума, що залишилася кредиту і загальний стан рахунку.

Свідоцтво про власність на об'єкт нерухомості, взятий в кредит.

Заповнена форма з Пенсійного фонду, із заявою позичальника про намір використовувати маткапітал для погашення іпотечної позики.

Нотаріально завірений договір, що містить інформацію про необхідність оформлення нерухомості в рівноправне сімейне володіння, з рівними частками для членів сім'ї.

Банки за законом повинні приймати сімейний сертифікат в якості оплати частини іпотеки. Проте на практиці можливі відмови - кредитні компанії діють вибірково, приймаючи рішення в кожному конкретному випадку про видачу позики, або про відмову.

Умови та порядок погашення іпотечного кредиту маткапіталом

Порядок погашення частини позики засобами держсубсидії по кроках представлений в таблиці.

етапи угоди	дії позичальника	Примітки
	Оформити позику у вибраному банку. 20% від загальної вартості об'єкта нерухомості має бути власних коштів, для внесення в якості початкового внеску. На інші 80% подається заявка в банк на кредит	Для будь-яких видів операцій: купівля-продаж квартири, будинку або ДДУ
	Отримати схвалення кредитної організації
	Скласти спільно з продавцем необхідні документи на квартиру або будинок
	Іпотечний договір потрібно зареєструвати в територіальному органі Росреестра і отримати підтвердження про право власності на об'єкт Житло має бути оформлено в часткову власність на всіх членів сім'ї.	З 2017 року скасовані «рожеві» свідоцтва, замість них видаються виписки з ЕГРН
	Банк переводить на рахунок продавця повну вартість об'єкта нерухомості	Початковий внесок + кредитна сума
	Отримати в банку довідку про заборгованість по кредиту	Повідомити банку про намір достроково погасити частину іпотеки маткапом
	Зібрати і подати до Пенсійного фонду комплект документів для розпорядження коштами по материнському сертифікату	Не чекаючи трирічного віку дитини!
	Почекати 30 днів, необхідні ПФ на розгляд заяви
	Після схвалення заявки Пенсійним фондом, протягом 10 робочих днів сума за сертифікатом перераховується в банк в якості погашення основного боргу по іпотеці.	Маткап можна використовувати на погашення виключно житлового кредиту
	Слід звернутися в банк за новим графіком платежів, з урахуванням зменшення основного кредитного боргу, і продовжувати виплачувати іпотеку, але вже з зменшеним щомісячним платежем, або скороченим терміном повного погашення кредиту.	Важливо не допускати прострочень і вносити обов'язкові платежі по кредиту строго за графіком - інакше кредитна історія буде зіпсована.

* Перелік документів для купівлі-продажу квартири

- Паспорт власника житла

- Документи, що підтверджують підставу виникнення права власності на житло.

- Свідоцтво про право власності. Кадастровий паспорт квартири.

- Технічний паспорт та експлікація.

- Довідка з податкової служби про відсутність заборгованості по податках.

- Довідки з ЖКГ і керуючих компаній про відсутність заборгованості по комунальних платежах.

- Виписка про стан особового рахунку квартири.

- Виписка з будинкової книги.

- Виписка з ЕГРП.

- Згода чоловіка (дружини) на угоду, завірене у нотаріуса.

- Згода опікунів і органів опіки на операцію.

Вимоги до організації, що видала кредит

Іпотека - справа довгострокове. Тому дуже важливо правильно вибрати банківську установу для отримання кредиту. Як правило, позичальники приймають рішення на користь тієї або іншої кредитної організації на підставі розмірів процентної ставки та початкового внеску. Чим менше ці показники, тим більше шансів залучити до себе позичальників.

Кредитно-фінансових установ, готових видати гроші під заставу нерухомості, безліч ... Але як не помилитися у виборі, і куди йти за грошима?

Краще звертатися в крупні банки з багаторічним успішним досвідом роботи і бездоганною репутацією. І хоча жодна кредитна компанія не застрахована від банкрутства в довгостроковій перспективі, але такий результат менш реальний для великого, стійкого учасника ринку. Крім великих банків, можна звернутися в кредитні установи, що спеціалізуються конкретно на іпотечних програмах. Позитивною характеристикою для банку є різноманітність пропонованих іпотечних програм, наявність власної бази житла, партнерські зв'язки із забудовниками та агентствами нерухомості.

Отже, організацією, що має право видавати кредити, може бути:

Банк з діючою ліцензією;

Споживчий кредитний кооператив;

Інша організація, яка видає кредити під заставу нерухомості.

Споживчі та сільськогосподарські кооперативи, а також мікрофінансові організації, теоретично здатні видати кредит, на практиці часто мають сумний іпотечний досвід - ПФ може відмовити в перекладі цільових коштів сім'ям, які мають кредити в таких організаціях.

Щоб убезпечити подібну угоду, слід перевірити кредитну організацію на відповідність наступним пунктам:

У статуті організації повинно бути закріплено право ведення спеціалізованої діяльності, з присвоєнням відповідних кодів КВЕД;

Обов'язкова наявність затвердженого положення, що дозволяє організації видавати іпотечні позики на покупку житла, з подальшим частковим погашенням коштами державної субсидії;

Результатом угоди повинно бути поліпшення умов проживання сім'ї, яка звернулася за іпотечним позикою;

Якщо все ж отримано відмову від ПФ в погашенні частини іпотеки материнським сертифікатом, можна оскаржити це рішення, звернувшись до суду.

Військова іпотека + материнський капітал, чи можна використовувати разом

І військова іпотека, і маткапітал є спеціальними державними програмами, з метою підтримки російських сімей. Військовослужбовці, скориставшись програмою накопичувально-іпотечного кредитування, можуть вирішити житлове питання і до звільнення в запас придбати житло у власність.

А якщо в сім'ї військовослужбовця - учасника НІС виникає право і на отримання іншого виду державної підтримки, маткапіталу, чи може він поєднати фінансові можливості двох програм?
Законом не забороняється таке об'єднання сум. Але сім'ї, які вирішили використовувати обидві програми разом, на практиці чекає чимало труднощів - вони представлені в таблиці.

Ліміт по військовій іпотеці	Збільшити материнським сертифікатом розмір максимально можливого кредиту по НДС не вийде, законом встановлений максимальний розмір позики по військовій іпотеці
Труднощі з вибором банку	Кредитна організація повинна працювати одночасно з двома програмами
спільна власність	Житло, куплене в результаті поєднання двох програм, повинно бути оформлено обов'язково в спільну власність, в рівних частках на всіх членів сім'ї
Зареєстрований шлюб	Для об'єднання програм, військовослужбовець і дружина, яка народила другу дитину, повинні складатися в офіційно укладеному шлюбі
територіальне питання	Житло за двома програмами, можна придбати тільки на території РФ

Але головна проблема об'єднання двох інструментів фінансової державної допомоги полягає в тому, що цими питаннями займаються дві різні організації. А це означає, що сім'ї доведеться одночасно комунікувати з двома різними інстанціями і налагоджувати між ними взаємодія.

При достроковому звільненні військовослужбовця, учасника НІС, і його неможливості самостійно платити цільову позику і гасити зобов'язання перед Росвоеніпотекой, є ризик залишитися без житла - об'єкт нерухомості може бути виставлений на відкриті торги. Якщо використовувалося об'єднання двох програм - материнський капітал буде втрачено!

Причини відмови в погашенні іпотечної позики маткапіталом

Що ж робити в випадках, коли у відділенні Пенсійного фонду відмовляються приймати заяву з документами? Відмова повинна бути аргументована, ось його основні причини:

Подано неповний комплект документів, або виявлено факт їх недостовірності;

Заявник постановою суду позбавлений батьківських прав;

Сума за заявою більше номіналу сімейного сертифіката;

Зазначений в заяві спосіб витрачання цільових коштів не передбачено законодавством;

Підозра в одержанні сертифікату незаконним способом;

Житло, що купується не відповідає вимогам, порушені житлові права дітей;

Організація, що видала позику, не відповідає законним вимогам.

Відмова можна оскаржити в суді, оформивши позовну заяву.

Крім перерахованих вище питань, співробітники ПФ при надходженні заяви обов'язково перевіряють, чи не відбирали чи органи опіки дитини у батьків, чи не було зафіксовано злочину щодо дитини, також перевіряється факт дії усиновлення.

Нюанси використання материнського капіталу

Сертифікат не має терміну дії, власник може скористатися ним у будь-який час.

Що стосується погашення іпотеки, важливо знати про наступні нюанси.

Спрямувати кошти на часткову оплату боргу, і погасити відсотки можна відразу після отримання права на материнські гроші, не чекаючи трирічного віку дитини. Засоби по сертифікату зарахують в рахунок простроченої заборгованості, але різні пені, штрафи і неустойки оплатити коштами держпідтримки не вийде.

Але основна проблема в тому, що суми маткапіталу в 453026 рублів часто недостатньо для покупки власного житла - потрібно брати іпотеку, і чимось її виплачувати. А отримати схвалення банку можна тільки при наявності у сім'ї стабільного доходу.

На практиці нерідкі випадки, коли до моменту повного розрахунку по іпотеці подружжя оформили розлучення. У цьому випадку все одно буде потрібно виділення частки, тим більше, якщо позику колишнє подружжя продовжували оплачувати разом. Але потрібно бути готовими вирішувати такі питання в судовому порядку.

Порада: після повного погашення іпотечної позики візьміть у відділенні свого банку довідку, яка підтверджує факт повного закриття боргу. Нерідкі випадки, коли залишається «копійчана» непогашена заборгованість, 100-200 рублів, на які накручуються серйозні штрафні санкції, що збільшують залишок боргу до десятків тисяч рублів.

висновки

Отже, одним з дозволених і найпопулярніших способів використання материнського капіталу є поліпшення житлових умов сім'ї. Найчастіше кошти держпідтримки використовують для часткової оплати основного боргу по іпотеці, також дозволено використовувати суму в якості початкового внеску за іпотечною позикою і для погашення відсотків по іпотеці.

Так, як іпотека - справа серйозна, з довгостроковими перспективами, важливо тверезо оцінити свої фінансові можливості і правильно вибрати банк, що працює з програмою материнського капіталу. Краще зробити вибір на користь великої кредитної організації, з багаторічним досвідом і бездоганною репутацією.

Зібравши повний комплект необхідних для угоди документів, слід звернутися до відділення Пенсійного фонду і подати заяву. Буває, Пенсійний фонд відмовляє зарахувати материнський капітал в рахунок оплати цільової позики - відмова має бути правомірним і аргументованим, його можна оскаржити в судовому порядку.

При спільному використанні програм материнського капіталу і військової іпотеки можна істотно знизити навантаження по щомісячних виплатах по кредиту, або скоротити термін кредитування. Але, в разі дострокового звільнення військовослужбовця можна втратити і придбане житло, і сімейний капітал.

Направити маткап на часткову оплату і погашення відсотків по кредиту можна, не чекаючи трирічного віку дитини. А ось в якості початкового внеску сімейний сертифікат використовують тільки після досягнення малюком віку 3 років.

У разі розлучення батьків-позичальників іпотеки доведеться виділяти частку колишньому чоловікові, продовжуючи виплачувати свою частину кредиту після розірвання шлюбу.